亲子关系能用公积金贷款吗(“连心贷”上热搜，未婚男女一起贷款买房，风险在哪里？)

这两天一则关于连心贷的新闻上了热搜。根据财联社消息，农行针对雄安购房者推出连心贷，未婚男女朋友可以作为共同还款人，父母和子女可以一起贷款买房，贷款年龄能延长到100岁的接力贷新闻冲上热搜。

这次银行又把目标对象精准锁定，为打算结婚的恋人创造一切条件，刺激大家应买尽买连心贷真的可行吗?会有什么潜在的风险?

接力贷之所以被接受，是因为确实解决了部分购房者的问题。如果父母本身有买房名额，能使用公积金贷款且打算帮助孩子买房用接力贷就正好。再说父母和子女之间本身就有法律上的继承和被继承关系。如果父母去世，子女作为第一顺位继承人，继承房产所有权的同时，也需要还清相应贷款。

那连心贷的初衷是什么呢?我查了相关资料，连心贷不是新鲜事物，很早就出现了。他的设计思路是未婚男女朋友一起买了房，房子归属双方共有，可以作为共同借款人申请贷款，也可以一方单独申请贷款。

如果是这样的话，另一方就需要作为连带责任保证人，在贷款存续期间承担连带责任。保证担保意思就是，如果你和另一半参与年薪贷，要么你们两人一起申请贷款，要么对方申请贷款，你作为连带责任保证人。

如果你的另一半因为各种原因还不上贷款。你也别想跑路，听起来挺有道理的，毕竟都谈婚论嫁这步了，两个人一起贷款，一起承担债务也合情合理。甚至有人说，年薪贷可以让双方的权利和义务更加平等明晰，能减少日后夫妻可能出现的矛盾。

房产纠纷中最常见的一种情况是男方婚前首付买的房写的是男方的名字。结婚之后，男方还贷款，女方负责家庭开支，两个人离婚的时候，房子归男方。但由于婚后的财产属于共同财产，无论谁还贷款都算共同还贷，女方还的这个部分怎么评估和补偿?

还有一种男方婚前首付买房，女方出钱装修，但房产证上写的是男方的名字。结婚之后也是一起承担贷款，两个人离婚的时候这房子怎么分？如果用了连心贷，这不就一清二楚了吗?

既然房子写的是两个人的名字，也是两个人一起贷款，那肯定就按照各自出资和还贷的比例来分配。

真的这么简单吗?细细分析，隐藏的风险还真的不小。最直接的问题就是，如果两个人还没结婚就分手，这房子怎么办?讲一个我遇到过的真实案例。

男生和女生谈了好几年，到了谈婚论嫁的地步，女生要求男生在自己老家买房，说结婚可以先把房子买了。于是男生家出了首付，房子写的是两个人的名字。万万没想到过了半年，女方提出分手还顺带给了解决方案，首付款还给男方，房子归女方所有。但问题是，这房子是期房。转让的手续，都得交房后才能办理，交房还要等个一两年呢，这怎么弄?

如果到时候女生说房子我不要了，男生不是傻眼吗?房子可是买在女方的老家，要卖掉也没那么容易，万一房价还跌了，是不是更惨了?从谈恋爱到真正结婚，中间这段路还长着呢?有多少人是在买房装修谈彩礼的过程中分手的。

大家都清楚，如果没有共同的这套房子，或者说房子是某一方单独买的，分手还容易点。要是婚前两个人一起买了房，一起背了贷款，真分手了。这房子要是归一方，另一方的经济补偿怎么给?如果是卖了，两个人一起分钱，要是房价跌了亏损怎么算？

另外一个问题是怎么界定两个人是未婚男女朋友呢?夫妻购房办理贷款，那得出具结婚证，父母子女一起贷款，还需要从派出所开出亲子关系证明。但未婚男女朋友一起办房贷怎么证明两个人是恋爱关系呢?大概率是写个书面证明，可是这玩意儿很容易被钻空子。

举个例子，我要是想在雄安买房，可是没有资格，那我是不是能找个关系好又有买房资格的朋友。让他和我一起以未婚男女的名义买套房呢?甚至随便找个有买房资格的人约定一起买房，一起承担贷款，以后房子涨价了，卖出去一起分钱。

总之就是越想越觉得槽点挺多的，房子作为中国人最为看重的一项资产，本身就在婚姻中扮演着极其重要的作用，也引发了无数的麻烦。

个人觉得，如果两个人真的想一起买房一起还贷，那结婚之后会更合适。如果是一方婚前买了房，婚后另一方有参与还贷款的话，最好能够约定房屋的财产所有权各自的比例。未来真的离婚，不管是分割房产，还是一方根据比例给另一方经济补偿都清清楚楚。建议不要做的事情是：

第一，婚前如果买房写对方的名字，但要求你出钱装修，装修好再结婚，这种事儿不要答应，除非对方愿意把你的名字加到房产证上或者书面约定房产所有权有一定的比例。

第二，婚前就一起买房，一起背贷款，两个人在一起既要有感情，也要有财商，更要有理智，能够一起讨论和处理好和钱有关的问题。

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